Чтобы защитить передаваемые в заем денежные средства от обесценивания, заимодавец совместно с заемщиком может заключить договор займа денежных средств с процентами. В документ включают такую информацию:
1. Поскольку заем под выплату процента, то указывается процентная ставка за пользование займом;
2. Сумма, на которую начисляются проценты;
3. Формула, на основании которой производится расчет вознаграждения.
При заключении договора процентного займа между физическими лицами каждая сторона вправе самостоятельно составить условие о размере вознаграждения. Законодатель не делает строгих предписаний на этот счет.
Договор займа между физическими лицами с процентами должен содержать в себе условие о размере вознаграждение. Здесь должна быть указана либо твердая сумма выплат, либо процент от суммы сделки. Если же размер комиссионных не был согласован на момент составления договора займа денег, то может быть несколько вариантов развития событий:
• Для рублевых займов размер комиссионных рассчитывается на основании процентной ставки рефинансирования (банковский процент). Этот показатель будет учитываться по месту нахождения заимодавца в день выплаты средств заемщиком по ссуде – это может быть как частичное погашение задолженности, так и полное. Такой вариант становится возможным согласно п. 1, ст. 809 ГК РФ;
• Для процентных договоров займа в иностранной валюте будет учитываться ставка банковского процента по кредитам в долларах, евро, йенах и так далее (в той валюте, в которой заемщик брал средства).
Договор займа между физическими лицами с процентами не заключается в том случае, если сумма ссуды не превышает 50 МРОТ (для гражданско-правовых сделок речь идет о 5 тысячах рублей). На основании ст. 809 (абз. 2, ст. 3) такие сделки считаются беспроцентными. Впрочем, данная статья вступает в силу только в том случае, если Вы заключаете договор займа с физическим лицом, несвязанный с предпринимательской деятельностью.
Чтобы договор займа денежных средств с процентами был составлен правильно с юридической точки зрения, необходимо согласовать ставку. В случае достижения компромисса между сторонами, в документе указывают:
• Период - договор займа может быть срочным (как правило), но может быть и бессрочным;
• Размер выплат - может быть определено, что заем предоставляется траншами.
Заимодатель также, как и заемщик согласно ст. 190 и 190 ГК РФ имеет право указать период с учетом года, месяца, недели и даже – четкого времени выплаты средств.
Если за основание для расчета выплат Вами будет принята официально-установленная процентная ставка по займу или коэффициент – Вы должны указать наименование принявшего эту ставку органа.
В тех случаях, когда ситуация не совсем стандартная, и комиссионное вознаграждение будет меняться несколько раз за период расчета, заимодатель должен строго указать в договоре процентного займа даты, в которые будет применена новая процентная ставка.
Ст. 809 ГК РФ позволяет заимодателю устанавливать любой размер выплат. «Крайней» точки в этом вопросе на законодательном уровне не существует. Это же подтверждается еще ст. 421 ГК РФ – у каждой из сторон есть право определить абсолютно любой размер процентной ставки.
Но заимодателю, который действует исключительно в своих интересах и сознательно слишком сильно завышает размер выплат, нужно обратить внимание на ст. 10 ГК РФ. В ней указано, если заемщик обратится в суд, то эта инстанция может определить завышенный процент как злоупотребление правом со стороны заимодателя. Особенно, когда речь идет о заключении договора займа между физ.лицами под залог недвижимости или залог автомобиля по договору. Как следствие – заемщик выплатит меньшую сумму, нежели прописана в договоре процентного займа (она будет указана в суде). Будьте благоразумны, указывайте нормальную ставку, которая устроит и вас, и заемщика, чтобы избежать судебных тяжб.
У сторон, заключающих договор займа под проценты (образец есть на сайте), есть 2 способа определить размер вознаграждения:
• Проценты будут начисляться на остаток долга после частичного его погашения;
• Проценты будут начисляться на всю сумму займа.
Каждый из способов хорош по-своему. Например, если речь идет о поэтапном возврате денежных средств, то заемщик должен быть заинтересован в первом варианте – начислении процентов на остаток долга. Единоразовая выплата процентов подходит для тех займов, которые выдаются на непродолжительный срок и без возможности частичного погашения.
Расчет комиссионного вознаграждения производится стандартным способом – путем умножения остатка задолженности на процентную ставку. Но по договору процентного займа между юридическими лицами имеются определенные отличия.
Формула расчета процентов по договору займа обязательно указывается в договоре процентного займа между физ.лицами. На практике это выглядит примерно следующим образом: /Сумма х % = размер ежемесячной выплаты. Как правило, для среднесрочных и долгосрочных займов в договоре прописывают таблицы с учетом выплат и остатка задолженности. Такое возможно в тех случаях, когда речь идет о частичном погашении задолженности на протяжении всего срока действия договора займа (например, при расчете ежеквартально, ежемесячно или ежегодно для долгосрочных займов).
Включать формулу в договор нужно для того, чтобы стороны могли полностью обезопасить себя. Указание фиксированной процентной ставки и суммы ежемесячных выплат позволит заемщику выполнить свои обязательства в полной мере, без каких-либо ошибок в расчетах. Конструктор договоров позволяет произвести расчет выплаты процентов по формуле.
Также Вас может заинтересовать составление следующих видов договоров займа на конструкторе договоров "Просто Документы":
Все виды договоров займа, доступные для составления на конструкторе договоров "Просто Документы", смотрите здесь.